美國破產法修正案如何影響云云眾生

－轉載美國世界日報世界周刊第891期2001年4月15日

張冬凝會計師

今年三月十五日，在幾乎很少人談論，很少人抗議的情況下，美國參議院以八十三票對十五票的懸殊比例，通過了修正的破產法案，而這一個法案大大的影響了美國百分之六十八的人口——信用卡的持有人。

依照美國原有的破產法，“原有”是指新法案在三月十五日通過之前的破產法律，信用卡的債務，是屬于非擔保的債務(Non-secured)，破產人宣告破產後，可以不必償還的債務，新的法案規定，信用卡的債務，是不在破產法保護之內的債務，換言之，即使信用卡持有人宣告破產，信用卡的債務，也不會被免除，美國共和黨籍的總統，上任還不到兩個月時，就已開始向他們捐贈競選經費的大客戶禮尚往來了。

信用卡是典型資本主義的產物，信用卡到底是天使還是魔鬼，見仁見智，各有各的看法，在美國，一旦需款孔急的時候，即使是親朋好友，亦不興借貸，而信用卡提供了立即貸款的方便性，當然，此處所說的貸款，對于三分之一信用卡的持有者，是毫無意義的，根據統計，美國信用卡三分之一的持有人，收到帳單，即全數付清，至于另外三分之二的人口呢﹖ㄛO月有拖欠，即是經常光顧提現金貸款(CashAdvance)的癮君子，癮君子者，一次取款，欲罷不能，所以，當需要錢以及需要大採購的時候，信用卡是天使，是救星，可是一但還款的時候，信用卡即成了魔鬼。

如眾所周知，信用卡一般的利息，可以高至百分之二十四以上，雖然美國大部份的州法，都不允許如此高的利率，可是信用卡，是禁止高利貸法律中的例外，請試想，目前銀行不定期存款利息，是百分之四上下，如果信用卡收取百分之二十四的利息，如此丰饒的利潤，在全世界裡那兒去找呢﹖尤有甚者，一但客戶付款逾期，信用卡銀行即加收二十九元逾期費用，另外，如果欠款超過了信用額(Credit Limite)，每月銀行再加收二十九元，一但信用卡持有人捲入信用卡欠款的漩渦，利上滾利，就更難以自救了。

被捲入信用卡債務的原因很多，信用卡是一種塑膠貨幣，有如在賭場中用的籌碼，使用塑膠貨幣的好處是，用起錢來，全無心痛之感，當然，做生意需要周轉因而刷卡的有，大採購因而刷卡的有，想在股票市場撈上一把，因而刷卡的有，上賭場籌積賭資因而刷卡的也有，可是無論原因如何，一但信有卡還款有了困難，想全身而退者，談何容易，如果以信用卡利息百分之二十四計算每四年利息就翻上一番，如想解困，只好拿新卡，還舊卡，以債償債，中國有一句繞口令：當當，贖當，當頂當，悔當初，不當當當。在當舖拿新當的錢，贖還舊當叫做當頂當，這個繞口令，不但說的貼切，也道盡背負信用卡債務人的辛酸。

至于最後一條生路，就是宣告破產，只是這個選擇已經被新通過的破產法正案堵塞住了。

無庸諱言，信用卡銀行，也有他們的道理，他們辯稱，許多人濫用了破產法，佔盡了銀行的便宜，有朝一日，一但債臺高築，找律師辦了破產手續，三十六計，走為上計，這是法律漏洞，銀行只有乾瞪眼的份，而別無他策，美國各州法律寬鬆有別，比如說，在維吉尼亞州，破產人養馬者，可以在破產後自留一匹馬，于是有一個案例，有人破產後，留下一匹馬，——此馬是阿拉伯駿馬，時值一百萬美元。

另一個例子，德克薩斯州以及佛羅裡達州的州法規定，破產人宣告破產後，可以保留自住的住屋，可是法律並沒有規定住屋房價的上限，於是，有人積欠百萬，破產後，積欠的百萬一筆勾消，可是卻可以保留百萬價值的豪宅，如此，破產法立法的原意是保護債務人，有一個重新做人的機會，可是過度的保護，自然使為債權人的銀行受到損失，所以，提出此一法案的賓州共和黨國會議員喬治，卡斯(George Cekas)告訴紐約時報的記者說，這是破產法需要改的時候了。

銀行的理由其實並沒有錯，只是利用和鑽營破產法漏洞的人到底有限，此法不但因噎廢食，而升斗小民就都遭到池魚之殃了。反對破產法修正案的議員認為，當破產人向法院申請破產之時，都是人在債中，身不由己，大都是為情勢所逼，民主黨的克林頓總統說，這種法案，只給人民帶來了不公平的財務負擔，所以在克林頓任內的最後一周，曾經否決了一個類似的法案，反對破產法修正案為首的明尼蘇達議員保羅，魏而史東更直接了當的說，這一個破產法修正案，是專為信用卡發行銀行而寫的。

美國經過長期的富庶和繁榮，美國人多無儲蓄的習慣，再加以貸款方便，信用卡購物因而引起信用的擴張，多過著寅吃牟糧的日子，一但周轉失靈即會利上加利，債上滾債，不知何年何日才能了斷，筆者曾迷信，即是中國人是不欠債的民族，可是自從從事了信用卡債務咨詢工作以來，發現中國人不欠則已，一欠驚人，一般中國人信用卡債務，均是美國人信用卡債務需求咨詢人的三倍，其中，自東南亞來美的華裔，更是敢做敢當，動不動欠上五萬十萬的，不在少數，猶記去年美國一家股票上市，此家公司的財務執行長透露給記者，上市前，大家股東集體刷卡，籍此籌款，來維持公司的運作，因而傳為佳話，臺灣名歌：“會拼才會贏”，真是一點不假。

美國參議院通過破產法修正案的前夕，名電視記者泰德卡波在他主持的美國熱線節目時，特別做了一個專題報道，包括紐約時報等重要報紙，也都有所報道，只是社會大眾好象毫無警覺，在幾無反對聲浪中，此一嚴重影響美國民眾及民生的法律，即輕率的通過了，兩岸猿聲啼不住，輕舟已過萬重山，讀者讀到此篇文章的時候，萬一不幸，需要破產法保護，也別無退路了。

美國國會的游說集團，威力驚人，其中為銀行做說客的游說集團，更是非同小可，MBNAAmerica是世界最大的信用卡發行銀行，去年總統大選捐款，百分之八十六捐給了共和黨，布希總統當選了以後，更捐出了巨款給白宮，做為總統就職大典的錦上添花，所以，共和黨當政，隨即通過這一條法案，自是不足為奇的事。根據華爾街財務分析師的估計，從條法案通過後，預計今年MBNA的稅後盈余，比去年增加三千五百萬美元，在此，特別要向積欠信用卡的讀者致謝。(注：布希總統競選捐款前十名內，第一名是MBNA，第二名是美國花旗銀行，第三名是莫根史坦利，都是經營信用卡的發卡銀行。)

在一九七零年及八零年代，使用美國運通卡，或是信用卡的金卡等，都是身份及地位的象徵，除非有一定水準的年收入，休想參加他們的俱樂部。可是近年來，發卡銀行已經發濫了，收入關卡的要求，也愈來愈低，更為人所佝病的是，信用卡銀行為了爭奪這一個暴利的大餅，無所不用其極的發動攻勢，即使未成年的學生，也可以輕易申請到信用卡，因此，在破產修正法案討論之時，有參議員建議，發放信用卡給未成年人，信用額度不得超出二千百元，可惜這一條保護青少年消費者的美意，被完全的否決了。

信用卡債務人在走投無路的時候，是否仍然有一線生機呢﹖債務重整公司可能是目前唯一的答案了。債務重整公司的運作方式是把信用卡持有人的利率降低，本來每月還款最低額中，極大多數是支付利息，而極少數是償還本金，如此，想用最低每月還款額，把積欠信用欠債款全部還清，可能需要至少十年以上，一但利息降低，每月最低還款額中，少部份還了利息，大部份還了本金，還款時間可以縮短一半以上，因此，信用卡債務人，所節省的費用就極為可觀了。

當然，找債務重整公司協助仍然是下下之策，中策是盡量避免信用卡購物，或用信用卡貸取現金，至于上上策則是，努力學習進入法學院當律師或進入醫學院，如果可能，和銀行家女兒結婚——當然，不要忘了加入共和黨﹗