信用報告

~~銀行的看門狗~~
~~貸款人的敲門磚~~

－轉載美國世界日報世界周刊2003年9月7日 張冬凝會計師

常有朋友問我，美國的信用報告(Credit Report)到底是如何評分，這個問題的答案，對於一般人而言，不外乎是貸借了款項以後，一定要準時償還。可是對於一個專業人士而言，這樣的答案，如同是問究竟買公司的股票好，還是買公司的債券好，所以我常說：“老兄，這個問題的答案沒有這麼簡單，如果你卻實想知道，我可以寫一本書哩……。”可是在不耐煩和夾雜在狐疑的眼光中，我常常再加上一句：“您可以用一句話來回答，哈佛大學入學的錄取標準嗎？”

剛才來到新大陸的同胞，無論是台灣來的也好，大陸來的也好，對於美國的信用報告，抱著一種敬畏的態度，只是道聽塗說，人云也云，自然也就常常以偏蓋全，而不能對信用報告，全盤有一個正確的認識。

在台灣早期的威權時期，幾乎人人都有一份思想檔案，這份檔案如影隨形，記錄出當事人對“政治的不正確態度“如果把”對政治的不正確態度”譯成英文，也許應該譯成目前美國流行的術語“Politic Incorrect”。如果當事人在這份思想記錄上，有任何瑕疵，諸如是有過”親匪“或”台獨“言論，當事人在找尋工作，工作升遷上，都會在不知不覺中遭到障礙，甚至連出國的申請，都會受到碰壁的命運。台灣的陳定南先生被選任宜蘭縣長後，下令燒毀的”人二“資料，大約即是此項。

美國的民主和法治，當然不會允許有思想的檔案。可是在資本主義的操作裡，因而產生的信用檔案和報告，它的威力，實在不下於當初在台灣的思想檔案，任何人在美國所有的經濟活動中，幾乎和信用報告息息相關，如果說美國的經濟是觀士音菩薩，那麼信用報告就是觀士音菩薩加在孫悟空頭上的金箍咒。大者向銀行貸款買車，購屋，小者向銀行申請信用卡，甚至想租住公寓，都少不了被要求一份信用報告，如果這份信用報告不夠格，那麼對不起，資本主義下，一概是六親不認的……信用報告決定，你是否可以把你夢想的新車開回家，或是把鄰家的美宅的所有人，換成你的名字，或是在和銀行貸款交涉中，得到更優惠的利率。

信用報告的生產者是美國三家信用報告公司(Credit Bureaus)，分別是ELVIFAX，TRANS UNION，和EXPERIAN。理論上來說，這三家信用報告的公司，所獲取的信用資料來源是同樣的，所以同樣的當事人所有的三張信用報告也應該是同樣。可是，事實上因為人為操作的錯誤，也有可能使三家信用報告公司對同樣當事人的報告，有了小小的差異，一般而言，由於銀行內部的政策的選擇，美國不同的銀行也可能要求不同公司的信用報告。

說起信用報告，必須想到信用歷史(Credit History)，每一位消費者的信用歷史，都被記錄在個人的信用報告中，其中，不僅是信用卡的支付記錄，銀行貸款支付的記錄，甚至，消費者牙醫師未付的帳單，傢俱公司未付的餘額等等，都被信用報告網羅一空。

新移民往往有一個錯覺，即是如果一切都是現金付款，信用自然是最好的了。其實和這一個想法恰恰相反的是，因為消費者用現金付款，所以雖然自覺是不用借貸，超人一等，可是信用記錄中卻是一片空白，所以我常給新移民的忠告是，即使購車或是購屋，如果現金足以支付，也最好貸借一個小款項，當然每一個月準時付款，有助於製造信用的記錄，也因而有一份良好的信用報告。

也有人問起，如果需要，信用記錄如何開始製造呢，因為一個信用記錄全部空白的人，是不可能一下就向銀行借到貸款的。那麼，先申請一兩張信用卡，保持良好的支付習慣，如此，再按步就班，信用歷史的累積，自然就生產信用報告了。

信用報告列舉消費人每一項貸款，每月付款習慣(是否按時支付)，有沒有因為久久遲不付款，而被銀行移轉到討債公司(Collection Agency)的記錄，消費人有沒有因未付政府款項，而由政府拘押消費者的財產記錄(Liens)林林總總，多不勝數，如果用一句最通俗的方法來解釋，即是在美國的消費者，所有和借貸，信用有關的經濟活動，全部予以錄影，再轉成了信用報告。

早期的信用報告，把消費者的信用歷史，全部列入，提供給使用者(當然，如果用專門術語說，就是貸款方)做參考，貸款方因為公司政策的鬆緊，或者是供給和需要的因素，對於一些介於信用報告好壞之間的消費者，也可能有不同的貸款原則。可是由於電腦的快速發展，信用報告公司對信用報告，發展出一種更科學，更易於評估的制度，這種制度即是FICO信用報告積分制度，信用報告積分制度的英文名稱，起源於積分制度的始作甬者“費爾·雅各”公司，(FAIR，ISAAC & CO.)所以被稱為FICO積分，由於FICO積分愈來愈普遍，目前一般汽車貸款，房屋貸款甚至房屋第二順位貸款(Home Equity Loan)都與FICO積分息息相關一般消費者的積分是在三百分至八百五十分之間。

一般而言，消費者的信用積分在七百二十分以上，就算是好信用了，在此一分數以上，消費者須要貸款，應該是無往不利，如果積分在七百二十分以下，貸款也許不一定有問題，只是最優惠(最低)利率就可能與你無緣了。銀行會很客氣的告訴你，為了抵消貸款的風險，所以利率須要調高一些，如果是房屋貸款，即使利率不提高，大約銀行加收的利息點數(Points)，要比一般貸款人多加上一兩個百分比。

有人問起，如果消費者信用報告積分低於六百二十分以下，是否仍然有機會借到貸款呢，對於貸款的銀行而言，收回本金的風險考慮，遠遠大於利息帶來的利潤，由其以近兩年利率的低靡，更使銀行對放款心驚膽跳，所以對於信用積分少於六百二十分的客戶，我唯一的忠告是多去教堂，祈禱可能是唯一的希望。

文前提及，是否只要按時支付貸款，即可以評估到較高的信用積分呢？當然，這個答案是正確的，可是絕對不是唯一的答案，依照費爾·雅各公司所提供的資料，每月是否按時付款對於信用積分的比例，大約佔全部積分的三分之一，另外三分之一即是消費者所積欠債務的總額，在此，筆者要特別強調的是，信用報告的用處，不在於有好的信用，即可把信用報告，掛在客廳的牆上，以壯咱家的威風。信用報告對於消費者而言，是做為日後貸款的敲門磚，當消費者欠債累累之時，縱使每月都能按時付款，可是銀行或貸出者，是考慮到欠債者償債的能力，通常俗語說“債多人不愁”，是指欠債的人而言，可是對於貸出者，如果借款人欠債太多，貸出者每晚就需要數羊才能入眠了。

言及於此，常有人有疑問關於債務信用卡重整，所引起的信用報告問題，債務重整公司將信用卡持卡人所有信用卡的利率大幅減低。在重整前，信用卡持卡人每月支付的金額，因為高利率緣故，大部份在支付利息，經過重整之後，每月支付的金額，由於利率減低，而大部份支付了本金，由於每月支付金額的改變，得以大幅縮短償還信用卡的月數，因而為信用卡持卡人節省為數驚人的利息。

依照前文提及，信用報告是消費者經濟活動照片的累積，無庸諱言的是，當消費人參加了債務重整的計劃以後，對於消費人的信用報告，當然會有影響，可是從另一方面說，當消費人由於參加債務重整計劃，在短期內將欠帳還清，消費在信用報告中的欠款，減少或降低為零，對於消費者的信用積分，會有加分的效果，這一個理論本是由筆者悟出，可是在CNN有線電視裡理財專家蘇西·歐曼(SUZE ORMAN) 女士在回覆觀眾問題時，也印證了筆者的理論。

另外一個例子，當一位消費者想要借到房屋貸款的最低優惠利率，他把汽車貸款以及信用卡的欠款全部還清，因而使他的信用積分增加，這是上有政策，下有對策的最高藝術，這種做法值得效法嗎？答案是，這種做法是對的，只是，不完全對，不完全對的理由很簡單，這和中國五千年文化所傳下的中庸之道有關：

其一，當消費者如果把所有的欠債都付清後，信用報告的公司只好根據消費者每一個é零數額û欠款資料，來分析及評估消費人的對於他債務或是財務管理能力如此當然對消費者不利。

其二，信用報告公司對於消費者能夠有較高的信用額度(Credit Limit)可是欠款高為數不多的人，情有所鍾，這種人證明了消費者有較大的周轉能力。

其三，消費人每一個負債帳戶(信用卡，汽車貸款等)開戶時間的長短的平均數，以及消費人最早帳戶的時間，也是信用積分的因之一，如果全部信用卡欠債還清，帳戶關閉就會影響到所有帳戶開戶時間的平均，因而消費人反而失去了這一個可以增加信用積分的寶貴資源。

再者對於消費者而言，如果各種帳戶的種類愈多，對於信用的積分愈有利，換句話說，如果消費者即有房屋貸款，汽車貸款，又有諸項信用卡貨款，美不勝收，信用積分也因而有所增長。

文前提到，如果欠債人負債太多，債權人就可能會難以入眠，這個道理，同樣也可以引伸到信用報告上，債務人將款貸出後，一定會競競業業的，如覆深淵，如履薄冰，直到全部貸借出來的款項收回，否則杯弓蛇影，不可終日，如果消費者忽然心血來潮，想一次多申請幾張信用卡，這樣的芝麻小事，也會影響到信用報告嗎？

當消費者申請信用卡時，信用卡發行銀行一定要查證消費者信用報告，一旦信用報告公司發現此一消費者，在最近一段時日，有許多查證，於是他們就會有一個大膽的假設，此一消費者是何居心，是否要申請一大堆信用卡之後，即遠走古巴了呢，於是，對不起，你的信用卡積分裡再扣上幾分吧，消費者請千萬不要抱怨，俗語說的好，銀行是“晴天借傘，雨天收回”，銀行是賺錢機構，不是救濟機構，君不見在美國經濟極不景氣的當前，信用卡銀行的利潤，仍然是以“億”作單位計算嗎？

也有消費者問起，信用修理(CREDIT REPAIR)是怎麼回事，基本上，信用報告的問題，可以分兩種，一種是信用報告的錯誤，如果發現有任何錯誤，信用報告公司有責任把它更正過來，另一種是貨真價實的報告，據說信用修理公司利用é技術上的程序û，來向信用報告公司挑戰，至於成功的比率，筆者沒有經驗，也只能淺談至此。

有人抱怨說，信用報告公司就如同”神“一樣，可以決定消費者的信用，此話一點兒也不假，他們大權在握，報告一出，就決定了消費者貸款時的命運，因此，美國已經有幾個州開始醞釀立法，對信用報告公司加以管制，以保護消費者的權益，當然美國立法猶如牛步，只好請讀者耐心，至少我們的子孫們，日子會比我們好過一些吧。